【经济视野·第一观察】

5月24日，建设银行乌鲁木齐中山路支行工作人员引导客户办理业务。该行利用“再贷款再贴现+小微企业、个体工商户”政策工具申请低利息再贷款，加大金融支持小微企业力度。记者谢龙 摄

5月22日，新疆硅质耐火材料有限公司员工在制砖生产线上工作。近日，该公司利用银行贷款启动完成技改的生产线投入生产。记者谢龙 摄

天山网-新疆日报记者 王永飞 冉虎 米日古力·纳斯尔

下决心完成技改，眼看光明前景在招手，企业却没有了现金流。危难之时，兴业银行乌鲁木齐分行一笔600万元的流动资金贷款让新疆硅质耐火材料有限公司生产线启动了。

5月22日，该公司董事长高建民回忆起这事时，依然心存感激。除了贷款，今年4月份一笔50多万元的留抵退税资金更让这家企业多了一份发展的底气和信心。

近日，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体。同时，财税部门也推出留抵退税等相关政策，助企纾困。记者调研采访发现，新疆金融和财税部门双手发力，资金活水源源不断流向小微企业。

释放活水 缓解经营压力

受原材料涨价等影响，今年，新疆鑫卓达线缆有限公司需要补充部分流动资金用于生产经营。当公司向建设银行新疆分行表达了资金需求后，该行立即安排专人予以接洽，很快就发放了500万元优惠利率贷款。

“不用提供一大堆材料，没有抵押物硬性要求，贷款程序简单，与以前贷款相比，便捷了很多。”该公司法定代表人杨会兰说。

正如杨会兰感受到的，近年来新疆银行业持续优化小微企业金融服务，小微企业贷款呈现量增、面扩、价降、质优的趋势。人民银行乌鲁木齐中心支行数据显示，近年来小微企业贷款余额持续增长，截至今年一季度末，新疆小微企业贷款余额达5374.99亿元，同比增长26.1%。

不仅仅小微企业贷款在增长，个体工商户的贷款余额也在增长。截至3月末，个体工商户经营性贷款余额472.8亿元，同比增长22.1%。

首贷户是衡量贷款覆盖面的一个重要指标。金融机构针对重点行业小微企业开展无贷户排查工作，提升小微企业贷款户中首贷户比重。今年一季度全区新发放小微企业首次贷款户数13413户，同比增长51.67%。

此外，新疆银行业持续推动降低小微企业融资成本。今年3月，普惠小微企业在银行业贷款利率为5.26%，比上年12月低0.23个百分点，创近三年同期最低。

在银行业发力支持小微企业的同时，新疆财税部门也在深入推进减费让利。4月以来，新疆加快落实新的组合式税费支持政策，通过大规模增值税留抵退税等税费新政，直接为企业发展注入现金流。4月份，新疆留抵退税136.38亿元，惠及企业2.8万户。

乌鲁木齐市新沈派西域饭庄正是税收优惠政策的受益者。现在每个月申报税款时，税务局都是按个税减半的政策给予办理，每月能节省税款2万元至3万元。今年3月底，该饭店一次性还领回了几千元的留抵退税。

“这两年受疫情影响，餐饮企业经营比较困难，有了个税减半、留抵退税等政策，缓解了饭庄的经营压力。我们用减免的税费投入店面改造、研发新菜品、发放职工工资等，让饭庄维持良性运转。”该饭庄会计张秀华说。

创新机制 激发内生动力

近一段时间以来，新疆天物生态环保股份有限公司财务副总监付昌莉颇感纳闷，因为每天至少有两家银行上门放贷，甚至同一家银行不同的网点还反复对接。“以前银行调查完了，一般就没下文了，可是从去年下半年开始，银行的服务大为好转。”她说。

在付昌莉看来，不仅银行上门服务频次增加了，银行提供的贷款产品也增加了。“以前银行贷款高度依赖资产抵押，一个企业哪有那么多资产可以抵押？今年就不同了，信用贷款、知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等产品越来越多，选择空间越来越大。”她说。

近年来，新疆金融部门和财税部门联合创新机制，有效调动了银行支持小微企业的积极性。

在金融机构内部，人民银行乌鲁木齐中心支行持续健全完善“再贷款再贴现+小微企业、个体工商户”央行政策工具正向激励模式，优先支持法人机构小微企业贷款发放。

乌鲁木齐银行就是这些激励机制的受益者。近日，该行向人民银行乌鲁木齐中心支行申请了3.2亿元的低利息再贷款，将用于支持小微企业。“这些政策有效降低了我们支持小微企业的资金成本，提高了我们支持小微企业的积极性。”乌鲁木齐银行普惠金融部副总经理吉志强说。

此外，新疆辖区各级人民银行和银保监局还强化了对金融机构小微企业金融服务的考核评价，将小微民营政策导向评估结果运用到执行人民银行政策综合评价、银保监局监管评级等考核评价体系，予以激励约束。

近年来，兴业银行乌鲁木齐分行不断加大小微金融供给力度，实现小微金融提质、扩面。去年，在监管部门开展的新疆辖内商业银行小微企业金融服务监管评价中，该行评级为“一级”。

截至今年4月末，该行小微贷款余额较年初新增4.79亿元，日均增幅约400万元。“小微企业关系民生福祉，我们必须实现从‘要我贷’向‘我要贷’的转变，开创小微金融服务新局面。”该行中小企业部总经理何晓婷说。

开拓思路 加大纾困力度

在看到金融部门助企纾困取得成效的同时，我们也要看到，小微企业贷款余额占比与小微企业对国民经济的贡献度相比还有很大提升空间。记者在市场调研中了解到，今年广大小微企业经营状况出现好转迹象，但仍然存在较大经营压力，还有不少小微企业反映“贷款难”。

当前形势下，助企纾困一方面需要财税部门继续落实好国家出台的减税降费政策；另一方面还要充分发挥金融机构的主体作用。

5月23日，人民银行、银保监会召开主要金融机构货币信贷形势分析会，要求进一步加大对中小微企业和个体工商户的支持力度，稳市场主体保就业，与金融机构共同担负起金融支持稳住宏观经济大盘的重任。

就在前不久，人民银行乌鲁木齐中心支行联合财政、工信等9部门印发了《新疆金融服务小微企业和个体工商户暖心行动方案》（以下简称《方案》）。

《方案》从保障融资需求、助力降本纾困、优化金融服务、加大银行内部资源倾斜、强化工作保障等五方面提出24条细化举措，聚焦提升小微企业和个体工商户金融服务效能，助力市场主体稳产经营和健康发展。

新疆财经大学金融学院原副教授苏宁认为，除了政策引导，提高银行支持小微企业的积极性，还要探索建立市场化成本风险控制机制，提升银行支持小微企业的内生动力。“银行支持大型企业，有国际通行的巴塞尔协议作为风控手段；而支持小微企业却没有成熟的风控措施，这才是造成银行支持小微企业积极性不足的原因所在。”

苏宁建议，银行可探索群系贷款模式，借助大数据、云计算、人工智能、区块链等科技手段，按照资产规模、行业、地域、特定属性等指标，把小微企业分成若干群系；经过一段时间的跟踪，根据群系内小微企业的经营状况、风险状况，科学测算出对该群系小微企业发放贷款的额度、利率等，确保银行对这个群系里小微企业投放的贷款不会出现总体亏损。

“这就是借鉴了保险产品保费厘定的设计原理，银行只需要保证群系贷款总体不亏损就行了，而不必在乎个别企业贷款是否亏损。这就为银行找到了贷前风控管理的市场化机制，再加上贷后精准化风控措施，银行投放小微企业贷款出现总体亏损就是小概率事件。”苏宁说。