【理财学堂】

天山网-新疆日报记者 冉虎

公众期待已久、事关退休生活质量的个人养老金制度正式落地，目前已在乌鲁木齐、北京、上海等36个城市和地区试点。对于民众最为关心的“我已有养老保险了，还需要缴存个人养老金吗”等问题，让我们听听专业人士的观点。

“个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，是我国养老保障的第三支柱。”中国建设银行新疆分行个人金融部科长王霞解释，“第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险；第二支柱是面向企业的企业年金和面向政府部门和事业单位的职业年金。”

“从长远来看，个人养老金制度是一个积累型的养老金储备，个人养老金制度鼓励大家早作打算，通过持续积累，起到补充养老的作用。”王霞补充说，“缴存个人养老金还可以享受每人每年最高1.2万元的税前抵扣。”

最近，乌鲁木齐市民马江梅接到多家银行客服电话，邀请她前去开立个人养老金账户。她想知道怎样开立个人养老金账户？

对此，王霞说：“目前个人养老金制度只在部分城市试点，所以新疆地区暂时只有乌鲁木齐市级、区级参保的参保人能开立个人养老金账户。市民可以通过手机银行、网上银行、银行柜台等渠道一次性开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户都具有唯一性。”

乌鲁木齐市民刘先生关心个人养老金的投资是个人决定还是由银行或专门机构负责投资？

王霞表示，开立账户仅是参与个人养老金的第一步。按照规定，参加养老金的个人可以自主决定个人养老金资金账户的投资计划，账户里的资金可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金这四大类产品。

“个人养老金可投资的四类产品各有优势，储蓄存款侧重保本保息，商业养老保险侧重风险保障，理财、基金侧重风险投资。”王霞分析说，“投资者可以根据自身风险承受能力和养老规划需要灵活配置四类产品。”

需要注意的是，如只是单纯将钱存入个人养老金账户，并不进行投资，这部分资金按活期利率0.25%（年利率）进行计息。不投资或仅投资储蓄产品，个人养老金账户里的资金是保本保收益的。但如果要用个人养老金账户里的钱去投资其他产品，投资行为需要自负盈亏。

“未来，银行专业团队将会根据投资者的年龄阶段、收入水平、实际养老需求、个人风险偏好等特征提供投资策略建议，供投资者参考，满足投资者多元化配置需求。”王霞说。

王霞提醒，需要注意的是个人养老金是长期封闭式投资，资金和收益不得提前支取，参加人只有达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或国家规定的其他情形后才可领取。